Автокредиты. Как сейчас с ними жить?
В прошлом году половина приобретаемых у нас аукционных автомобилей была куплена благодаря кредитованию. Сейчас доходы населения упали, а долги отдавать как-то нужно. Как быть, если платить нечем?
Ситуация для сегодняшнего дня довольно обычная и, к сожалению, не вымышленная. В июле прошлого года знакомый взял в кредит на три года «Лексус» (1 100 000 руб.). В месяц нужно было платить около 25 000 руб., что не составляло ощутимых потерь для бюджета. В январе наш герой лишился должности, поскольку закрылся филиал компании. На руках остались только раздраженная безработная жена, маленький ребенок и почти 900 000 долга за автомобиль.
В подобной ситуации оказались тысячи россиян, связавшихся с автокредитованием. Выкручиваются кто как может: один пустился в бега от банка, другой пытается избавиться от обременительного авто, третий, понадеявшись на юристов, увяз в судебных тяжбах. Если вы попали в число «невозвращенцев», главное, о чем надо помнить, – банк не виноват в ваших бедах и по-прежнему ждет своевременного возврата своих денег, зачастую не желая вдаваться в нюансы. Потеря работы для банка уважительной причиной не является. Поэтому несколько советов для тех, кто взял машину в кредит, но утратил платежеспособность.
Во-первых, ни в коем случае не прячьтесь от банка, когда наступил срок очередного платежа. Как только стало понятно, что вы банкрот, важно максимально быстро самому прийти к кредитору. Разговор будет неприятным, но угрозы для жизни и здоровья нет, а посему повторяйте про себя: «Все, что не убивает, делает меня сильнее». Перед визитом вместе с юристом внимательно перечитайте договор, особенно пункты о форс-мажоре: ищите, за что можно зацепиться, подавая заявление об отсрочке платежа.
Банк может предложить отправить вас на «кредитные каникулы» либо удлинить время кредитования. Надежды рассчитаться с банком купленным автомобилем немного. Существует якобы негласная внутрибанковская инструкция – только деньгами! По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение, они готовы пойти ему навстречу, – разумеется, не от доброго сердца. Просто им выгоднее сделать небольшие уступки, нежели заниматься взиманием залога и его продажей.
Однако раздают такие льготы не всем. У банков в почете только «дисциплинированные заемщики, испытывающие временные финансовые трудности». Критериев отбора хороших клиентов, к которым банк может проявить лояльность, несколько. В первую очередь рассматривается кредитная история: были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивал другие кредиты. Весомым аргументом может стать оформление квартиры, дома, второго автомобиля или земельного участка в качестве дополнительного залога. На худой конец поможет поручитель со стабильным доходом.
Если банк отпускает на кредитные каникулы, то вы максимум на шесть месяцев освобождаетесь от погашения кредита, выплачивать банку придется только проценты. По истечении отсрочки платежи пересчитываются и, увы, возрастают. Другое решение проблемы временного безденежья – переоформление кредитного договора на больший срок, а значит, перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения. Тут уже вам выбирать, платить ли три года вместо одного (или пять вместо трех).
Худшее, что может быть, – судебное разбирательство. Практика показывает, что такие суды банк выигрывает практически всегда. Когда до вашего имущества добираются судебные приставы, ни о каких компромиссах речь уже не идет. Несознательному заемщику может грозить уголовная ответственность по статье 159 УК РФ, если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств и заемщик изначально не собирался выплачивать долг. Доказательством могут послужить объемы полученных кредитов, характерные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и др.
Кроме того, банк имеет право на совершенно законных основаниях продать долг третьему лицу. Этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, выступают так называемые службы безопасности банка, а попросту говоря, коллекторы. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан.
Как только вы поняли, что не в состоянии выплачивать остававшуюся часть кредита, постарайтесь договориться с банком о фиксировании суммы. То есть сам кредит и проценты по нему – это и есть ваш долг, который должен быть возвращен в условленное время. Сумму долга необходимо письменно зафиксировать в соглашении о расторжении договора. Это сложно, но возможно. Таким образом вы обезопасите себя от банковского «счетчика».
Циничный совет: все имущество, на которое можно потенциально обратить взыскание, необходимо переоформить и пользоваться им по доверенности, оформленной в простой письменной форме. Зарегистрируйте в вашу квартиру ребенка, зарплату получайте только в кассе, а не на карту, подготовьте документы о временной нетрудоспособности.
Если все-таки придется что-то продавать, то учтите, что наиболее ликвидны золото в монетах, ювелирные изделия, достаточно крупные драгоценные камни, мобильная электроника (ноутбуки, смартфоны, КПК). Можно воспользоваться интернет-аукционами для техники, а для первых трех позиций – официальным ломбардом. Так вы сможете получить средства для погашения кредита на ближайшие месяцы и начать переговоры о реструктуризации не как неплательщик, а как добросовестный заемщик, оценивающий ситуацию на перспективу.
